Gebäude- und Hausratversicherung in der Schweiz: Kantonsmonopol, GUSTAVO und Elementarschutz

Anders als in Österreich oder Deutschland ist die Gebäudeversicherung in der Schweiz in den meisten Kantonen kein freier Markt, sondern ein kantonales Monopol. Dieser Ratgeber erklärt, wie das System funktioniert, welche Kantone eine Ausnahme bilden und wo die Hausratversicherung tatsächlich Pflicht ist.

Warum die Schweiz anders funktioniert als Deutschland und Österreich

In Deutschland und Österreich ist die Gebäudeversicherung ein frei wählbares Produkt privater Versicherer. In der Schweiz gilt historisch ein anderes Modell: In den meisten Kantonen besteht ein kantonales Gebäudeversicherungsmonopol – eine öffentlich-rechtliche Institution des jeweiligen Kantons, nicht ein privater Versicherer, deckt Feuer- und Elementarschäden am Gebäude ab. Wer in der Schweiz ein Haus oder eine Eigentumswohnung besitzt, hat es deshalb oft gar nicht mit einer klassischen Versicherungsgesellschaft zu tun, wenn es um den Gebäudeschutz geht.

Kantonales Gebäudeversicherungsmonopol: 19 Kantone

In 19 der 26 Kantone und Halbkantone besteht ein solches Monopol der kantonalen Gebäudeversicherung (KGV). Feuer- und Elementarschäden am Gebäude – etwa durch Hochwasser, Sturm, Hagel, Schneedruck oder Erdrutsch – sind dort automatisch über die kantonale Anstalt gedeckt; eine freie Anbieterwahl gibt es für diesen Teil nicht. Die Prämien werden von der kantonalen Behörde oder einem teils politisch bestellten Verwaltungsrat festgelegt, nicht im Wettbewerb.

Die GUSTAVO-Kantone: freie Wahl bei der Gebäudeversicherung

Eine Ausnahme bilden die sogenannten GUSTAVO-Kantone – ein Kürzel für Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Wallis und Obwalden. Dort gibt es kein kantonales Monopol; die Gebäudeversicherung wird von privaten, FINMA-beaufsichtigten Versicherern angeboten. Wichtig zu wissen: Auch hier bleibt die Feuer- und Elementarversicherung in der Regel obligatorisch – nur die Wahl des Anbieters ist frei. Der Wettbewerb ist zudem eingeschränkt, da Deckungsumfang und Prämienstruktur zwischen den Anbietern in diesen Kantonen weitgehend vereinheitlicht sind.

Hausrat: fast überall freiwillig – mit vier Ausnahmen

Für die Hausratversicherung (bewegliche Gegenstände im Haushalt, nicht das Gebäude selbst) gilt in der Schweiz ein anderes Bild: Sie ist in den meisten Kantonen freiwillig. Eine gesetzliche Pflicht zur Hausratversicherung besteht nur in vier Kantonen – Nidwalden, Waadt, Freiburg und Jura. Dort müssen Haushalte eine Versicherung gegen Feuer- und Elementarschäden am Hausrat abschliessen; in Nidwalden und Waadt ist dafür die kantonale Feuerversicherung zuständig, in Freiburg und Jura besteht freie Anbieterwahl.

FINMA-Aufsicht: was sie abdeckt – und was nicht

Ein Punkt, der häufig zu Verwirrung führt: Die FINMA (Eidgenössische Finanzmarktaufsicht) beaufsichtigt private Versicherungsunternehmen, die eine Bewilligung nach dem Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) benötigen. Die kantonalen Gebäudeversicherungen unterstehen der FINMA-Aufsicht nicht – sie sind öffentlich-rechtliche Anstalten und unterliegen stattdessen der Aufsicht ihres jeweiligen Kantons. Wer die Zulassung eines Anbieters prüfen möchte, sollte also wissen, mit welcher Art von Institution er es zu tun hat: privater, FINMA-regulierter Versicherer oder kantonale Anstalt.

Kantonsübersicht

Für die zehn Kantone, die dieses Portal im Detail behandelt, gilt folgende Einordnung:

Keiner der zehn hier behandelten Kantone zählt zu den vier Kantonen mit Hausrat-Obligatorium (Nidwalden, Waadt, Freiburg, Jura) – die Hausratversicherung bleibt dort überall freiwillig, auch wenn die Gebäudeversicherung obligatorisch ist.